此次上海、杭州学习主要了解当地金融广角的担保与典当业务的相关具体情况。通过座谈对于相关各项业务的操作以及业务发展的境况有了更深层次的体会。

　　一、业务理念

　　通过座谈会，我深刻的感到上海和杭州广角的业务开展中“稳”的理念。其具体如下：

　　1、业务思路明晰，业务开展适时适度，稳健发展。
在上海广角和杭州广角开展业务初期，也是困难重重，难以得到银行的认可。但是各广角也是从接受银行不盈利的业务、或者风险业务甚至到个人业务逐渐做起，慢慢得到银行同业的认可逐渐做强做大。在业务的开展的初始阶段，各个广角担保公司最需要的是能够做一些涉及面较广泛，具有宣传意义的业务，借以打开担保公司在当地的知名度。如杭州广角的“服装商城按揭贷款担保业务”杭州广角可谓名利双收，一炮打响在杭州的知名度。

　　然而，在先进的经济形势下，沪杭两广角的业务开展方面采取更加谨慎的态度，银行的授信根本没有用完。现在更多的利用在银行业的广泛业务关系开展“倒贷”业务。

　　2、充分发挥广角旗下各个公司的综合优势，稳健拓展业务品种规避风险，提升综合盈利水平。

　　上海广角更多的是利用广角旗下担保公司、典当公司、拍卖公司的综合优势开展业务，提高综合收益水平。

　　例如: 上海担保公司的开展担保业务中，引入拍卖公司，对于反担保物预做拍卖手续，借以增加借款人的违约压力。

　　拍卖公司计划运作拍卖企业的库存商品，借以扩大企业产品的销售量，担保公司也可介入，提供融资担保服务。

　　3、谦逊、良好的服务态度，可以建立长期稳定的业务合作关系，此外坚持业务操作原则，稳步操作每笔业务。

　　4、构建多套业务操作预案，满足各类客户的需求。此外将担保、典当业务产品套餐化、内部流程模块化。
上海广角在业务开展初期，不忙于拓展业务，反而埋头研究各类客户需求，构建多套业务产品套餐，同时配合各业务模式构建一套业务合约体系。在业务运作流程方面同样建立起一整套的内控机制，既提高工作效率同样规避业务的操作风险，充分做到“忙而不乱、稳而不慢”。

　　5、风险意识较强，从合同的合规性到实际业务操作中的法律风险，都经过律师的重重把控，业务合同在发展的过程中不断完善。

　　6、与银行的关系面广泛，交往深度较深。

　　二、业务品种以及操作

　　（一）项目金融业务

　　沪杭两地的项目金融业务的基本操作思路是“做短不做长、注重第一还款来源和现金流”。所以在这种基本操作思路的前提下，两地的担保公司基本都操作“倒贷”业务。

　　然而，沪杭两地在该类业务操作方面各具操作特色。上海广角在操作这类业务上面更多的借助“典当行这一平台”利用借款企业的法定代表人作为借款主体，其实际用款企业作为担保人和实际还款人。这样会更加具体的和有效的锁定风险。

　　在其他的项目金融业务品种方面，各个广角主要针对企业资金临时性周转放款，不做生产经营资金放款使用。再考虑还款来源方面更加考虑企业的有效的第一还款来源，其次考虑抵押物的情况。

　　（二）担保业务

　　沪杭两地的担保业务在目前开展中也都采取审慎的态度，目前开展的产品主要有“企业融资担保产品”、“商业担保产品”等，如工程履约保函业务、业主付款保函、诉讼担保业务等。

　　三、关于担保和项目金融业务未来新的模式探讨
在与沪杭两地的相关负责任的沟通中，以下几种业务模式的讨论：

　　应收账款的项目金融和担保业务的探讨。

　　1、应收账款项目金融的操作，上海金融广角也在计划开这类业务，通过给超市的供货商进行短期融资，用超市的应收账款作为还款保证。将仲裁金融广角、超级市场、超市供货商三方联合起来。但是上海的超市是“强势”推进速度较慢，但是该业务计划明年开展。

　　2、应收账款的担保业务操作，通过和杭州金融广角郑总的沟通，上周业计划搞这类业务，将金融广角、商场、供货商、银行4方联合起来推进者类业务，但是杭州的商场是更加的强势，在推进过程中也是举步维艰。

　　3、出国留学存款证明担保业务，该类业务作为上海金融广角的初创期的业务品种之一，还是比较成熟的业务。这类业务风险小、期限短，很见效快，但是需要规模效应的配合。

　　4、关于汽车4S店的项目金融业务，以汽车与汽车合格证作为抵押物，但是该类业务必须汽车实物与合格证一同抵押，关键在于汽车合格证、进口汽车报关单可以挂失补办、所以是风控的关键。但是我们的利息成本是车商很难接受的。