一、建立行之有效的风险管理模式，防范化解风险

　　有效的风险管理模式应从组织机构、担保政策、风险原则、预警机制等四个方面架构。

　　风险管理部门应对所有发生的业务进行风险评估和监控，原则上根据每一笔业务的进展相应产生一项风险评估报告，对所有可能出现的风险进行预估并定出风险等级。考虑到担保公司的成本和人力资源方面的问题，目前可仅针对对金额较大的业务以及重大、例外事件采取以上操作原则，但这应是担保公司规范发展的必然趋势。

　　担保政策和风险原则应体现在对具体担保项目的分析和操作上，主要采取定性和定量分析两种方式。从多年的担保实践上来看，定性分析首先是针对客户所属行业进行深入分析，从行业竞争程度、行业周期性状况、产品、市场等角度揭示潜在风险。不仅要关注企业的运营情况，更要关注企业对于行业风险及关键成功因素的认知情况，评估客户处理现有风险和未来潜在风险的能力。其次是针对客户企业管理层的分析，通过对企业实际控制人及其管理团队的能力、人品、经营理念等方面进行评价，具体包括调查管理层运作业务的时间长短，对产品、市场、业务的熟悉程度，以及对企业发展的战略规划和执行能力等。

　　定量分析则集中在对财务报表的分析，重点关注企业未来的偿还能力以及流动性、盈利性和财务杠杆等与偿债能力有关的财务比率，从而对客户的资产比例、资本结构等有一个综合的判断和评价。

　　预警机制上，风险管理部门不仅要积极参与贷前调查，更要重视贷后的跟踪和监管，深入了解企业和客户、产品，全面地对风险做出正确的揭示和评估。

　　二、建立有中财特色的风险管理企业文化

　　从组织机构的横向角度看，无论是公司的总经理、业务主管、风险主管还是业务员，都要对信用风险负责，谁都有责任管理好各类风险。从纵向的角度看，只要是担保公司的员工，在其职业生涯中都应时时刻刻关注风险，风险管理的意识应融入到员工的日常工作中去。

　　风险管理部门应尽可能地贴近客户企业，经常主动地从客户中发现风险，深入到第一线了解第一手的风险资料，而不是仅仅从报表、数据等资料中守株待兔似地等待风险的发生。

　　风险管理部门应建立自己的分析基础，提出自己的观点，对项目进行深入、细致、全面的分析，应特别注重行业分析，加强把握宏观经济形势的能力和了解市场、行业的能力。

三、建立与风险管理模式和企业文化相匹配的人力资源储备

　　风险管理者需要较高的综合素质，应熟练掌握风险分析工具，具有敏锐的风险识别能力， 通过审核被担保企业的资产现状、经营情况、现金流量、反担保措施及贷款和还款计划方案，对业务操作方案的风险点进行全面的揭示和评估，为 业务部门获得优质的担保业务提供有力的保证。

　　风险管理者的执业态度可以两个字来概括： “ 慎独 ” ，即审慎地识别和评估每一笔业务已经存在和未来潜在的风险，进行独立的职业判断。

　　如果没有与风险意识相匹配的风险控制技能，风险管理就无从谈起。因此，贯彻有中财特色的风险管理企业文化，员工业务素质的培训显得至关重要。培训内容应覆盖全面，切合实际，从近几年的培训实践来看， 财务税务知识的更新、最新法律法规的解读、新兴担保业务的探讨以及成功业务案例的分析等业务培训收效明显。

反省：

　　一、从事风险管理工作时间长了，难免有厌倦麻木情绪，有时觉得忙得没有什么意义和价值，独立思考的时间少了，学习动力也不足，比如去年 11 月就想就担保公司在客户群的选择上如何应对人民币升值和通货膨胀压力等国内经济形势的影响写一篇文章，作为业务上的探讨和交流，却总是静不下心来动笔。还有，对业务部贷后调查的监管工作缺乏计划性和一贯性，总之对自己要求不够严格，总有偷懒和推诿的借口。

　　二、工作不够积极主动，对公司的业务发展和人员的后续培养重视不够，特别是风险管理方面的后备人员培养，员工的培训工作也没有形成制度化。